Zvonko Brajkovic, Autor bei Sparkasse Witten

Sie möchten einen Kredit aufnehmen und sich dabei gegen unvorhergesehene Ereignisse absichern? Die Kreditversicherung, auch Restschuldversicherung genannt, übernimmt im Ernstfall die Raten. Wann ist diese Versicherung geeignet?

Mit einem Kredit erfüllen Sie sich viele Wünsche. Doch Sie gehen auch Risiken ein. Was ist zum Beispiel, wenn Sie arbeitslos werden und die Kreditraten nicht mehr bezahlen können, oder wenn Sie durch eine schwere Krankheit arbeitsunfähig werden? Nicht zu vergessen: Wer trägt die Kosten für die monatlichen Kreditraten im Todesfall? Die Kreditversicherung bezahlt teilweise oder komplett Ihre Raten, wenn Ihr Einkommen ausfällt – in vielen Fällen solange, bis Sie für diese wieder selbst aufkommen können.

Kurz und knapp: Vorteile der Kredit- oder Restschuldversicherung
– Geringere finanzielle Belastung bei Arbeitslosigkeit/Arbeitsunfähigkeit 
– Finanzielle Sicherheit für Ihre Familie im Todesfall 
– Kreditschutz ohne Gesundheitsprüfung 
– Einmaliger Beitrag zu Vertragsbeginn
– Komplettschutz oder teilweise Absicherung

Für wen ist eine Kreditversicherung geeignet?
Die Frage, für welche Kunden und bei welchen Kreditsummen eine Kreditversicherung geeignet ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Im persönlichen Gespräch berücksichtigen unsere Berater Ihre individuelle Situation: Sind Sie durch eine Risikolebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits ausreichend abgesichert? Benötigen Sie eine Absicherung gegen Arbeitslosigkeit, oder spielt dieser Aspekt für Sie als Beamter oder Rentner keine Rolle? Haben Ihre Angehörigen im Falle Ihres Ablebens die Mittel, die Kreditraten zu übernehmen? Welche Leistungen sind Ihnen besonders wichtig?

Abschluss und Kosten
In der Regel können Sie die Kreditversicherung direkt mit der Aufnahme Ihres Kredits abschließen. Die Kosten richten sich nach der Höhe Ihres Kredits; sie fallen einmalig zu Vertragsbeginn an. Ob Sie eine Kreditversicherung abschließen oder nicht, bestimmen allein Sie. Ihre Entscheidung hat auch keinen Einfluss darauf, ob und zu welchen Konditionen Sie einen Kredit erhalten.

Sprechen Sie uns an – wir beraten Sie jederzeit gern.

Wer heute einen Mobilfunkvertrag abschließt, ein Girokonto eröffnet oder einen Kredit beantragt, dem begegnet auf den Formularen die „Schufa“.
Wir beantworten dazu die wichtigsten Fragen und erklären, worauf man achten sollte.

Was ist die Schufa?
Die „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ – kurz Schufa – sammelt Daten von uns, damit wir uns zu bestimmten Anlässen als zahlungsfähig ausweisen können. Die SchufaVertragspartner, zu denen auch Banken und Sparkassen gehören, erhalten von der Schufa Informationen zur Zahlungsfähigkeit von Menschen, auch Bonität genannt. Bei der Schufa handelt es sich nicht – wie oft vermutet – um eine Behörde, sondern um ein privatwirtschaftliches Unternehmen: Die Schufa Holding AG hat ihren Sitz in Wiesbaden.

Welche Daten erfasst die Schufa?
Neben persönlichen Daten wie Name und Geburtsdatum speichert die Schufa auch Informationen, die von den Vertragspartnern zu einer Person gemeldet werden. Dazu gehören zum Beispiel Daten zur Eröffnung eines Girokontos, zur Ausgabe einer Kreditkarte oder zum Abschluss eines Kreditvertrags. Außerdem nimmt die Auskunftei Angaben aus öffentlichen Verzeichnissen und amtlichen Bekanntmachungen auf, etwa bei einer eidesstattlichen Versicherung oder Eröffnung eines privaten Insolvenzverfahrens. Die Schufa speichert auch sogenannte Negativmerkmale wie Zahlungsausfälle oder gerichtliche Vollstreckungsmaßnahmen.
Die Schufa betont jedoch, dass sie keine Informationen zu den folgenden Punkten erfasst: Vermögen und Einkommen, Kaufverhalten, Beruf, Lebenseinstellungen, Konfession, politische Orientierung, Familienstand sowie Nationalität. Man muss also kein deutscher Staatsbürger sein, um erfasst zu werden. Die Schufa holt nach eigenen Angaben auch keine Daten aus sozialen Netzwerken ein.

Wer erhält eine Schufa-Auskunft?
Zu den Schufa-Vertragspartnern gehören neben Banken und Sparkassen zum Beispiel auch Mobilfunkanbieter oder Versandhändler. Doch nicht nur Unternehmen, sondern auch Einzelpersonen wie Vermieter können Auskünfte einholen. Die Arbeitsweise beruht auf dem Prinzip der Gegenseitigkeit: Die Vertragspartner melden der Schufa Informationen und erhalten ihrerseits bei „berechtigtem Interesse“ eine Schufa-Auskunft über die Bonität des Verbrauchers. Ein berechtigtes Interesse liegt zum Beispiel vor, wenn ein Unternehmen mit einer Dienstleistung oder Lieferung in Vorleistung geht und damit ein wirtschaftliches Risiko trägt.

Was hat es mit der Schufa-Klausel auf sich?
Viele Verträge enthalten die sogenannte Schufa-Klausel. Mit Einwilligung erklärt sich der Verbraucher einverstanden, dass ein Unternehmen, mit dem er einen Vertrag schließt, seine Daten an die Schufa weitergeben darf. Gleichzeitig erhält das Unternehmen eine Bonitätsauskunft von der Schufa über den Verbraucher.

Kann ich der Schufa und ihren Vertragspartnern die Datenübermittlung untersagen?
Zwar hat jeder das Recht, der Schufa-Klausel nicht zuzustimmen. Aber die Streichung dieser Klausel aus dem Vertrag kann dazu führen, dass der Vertrag nicht zustande kommt – und der Verbraucher den Kredit oder das Handy also nicht erhält.

Gibt es nicht auch schufafreie Kredite?
Auch die sogenannten schufafreien Kredite oder Kredite ohne Schufa werden nicht ohne Blick auf Daten vergeben, die in einer Auskunftei gespeichert sind. Die schlechtere Bonität hat dann zur Folge, dass der Kredit mit höheren Zinssätzen angeboten wird – und damit deutlich teurer wird.

Wer sieht welche Informationen?
Die zu einer Schufa-Auskunft berechtigten Unternehmen sehen nur solche Informationen, die für den gerade abzuschließenden Vertrag relevant sind. Bei der Eröffnung eines Girokontos erfahren sie zum Beispiel, ob der Verbraucher Inhaber einer Kreditkarte ist oder bereits einen Immobilienkredit aufgenommen hat. Außerdem können bestimmte Unternehmen wie Banken oder Leasingunternehmen Informationen zum sogenannten nicht vertragsgerechten Verhalten (A-Auskünfte) einsehen. Nicht vertragsgerechtes Verhalten kann zum Beispiel bedeuten, dass jemand offene Rechnungen nicht begleicht.
Versandhandels- und Telekommunikationsunternehmen sehen nur, ob es bisher zu Zahlungsschwierigkeiten gekommen ist (B-Auskünfte). Um Vertragspartner der Schufa zu werden, müssen Unternehmen zahlreiche Anforderungen erfüllen, vor allem in Bezug auf den Datenschutz.

Wie erfährt man, welche Daten die Schufa über einen selbst gespeichert hat?
Die Schufa ist – genau wie alle anderen Auskunfteien – per Gesetz dazu verpflichtet, jedem Bürger einmal jährlich auf Nachfrage eine Selbstauskunft zu erteilen. So sollen Verbraucher erfahren können, welche Informationen zur eigenen Person gespeichert werden und an wen sie weitergeleitet werden. Die Sparkassen empfehlen, das zu nutzen. Diese Datenübersicht nach § 34 Bundesdatenschutzgesetz ist kostenlos. Das dazugehörige Formular lässt sich hier herunterladen. Doch Achtung: Diese Übersicht über die eigenen Daten sollte nicht mit der Bonitätsauskunft verwechselt werden. Sie enthält sensible personenbezogene Daten, die nicht an Dritte wie zum Beispiel Vermieter weitergereicht werden sollten.

Wo bekomme ich eine Schufa-Auskunft für Vermieter?
Mit der kostenpflichtigen Schufa-Bonitätsauskunft erhalten Verbraucher eine Auskunft über ihre Kreditwürdigkeit, die sie an potenzielle Vermieter oder andere Geschäftspartner weiterreichen können. Die Bonitätsauskunft umfasst zwei Dokumente: Das zur Weitergabe gedachte Papier enthält nur die Informationen, die nötig sind, um Vertrauen aufzubauen. Das zweite Dokument enthält alle Schufa-Daten zur eigenen Person und ist für die persönliche Verwendung gedacht. Die SchufaBonitätsauskunft kann hier angefordert werden.

Wie lange ist eine Schufa-Auskunft gültig?
Auskünfte der Schufa haben keine bestimmte Gültigkeitsdauer. Da sich die Bonität einer Person aber rasch ändern kann, verlieren die Dokumente auch schnell an Aktualität. Meistens machen Vermieter und andere Vertragspartner eine Angabe dazu, wie alt die Schufa-Auskunft höchstens sein darf.

Was kann man tun, wenn die eigenen Daten falsch oder unvollständig sind?
Wer der Meinung ist, dass die zur eigenen Person gespeicherten Daten nicht aktuell oder falsch sind, sollte sich an die Schufa wenden. Dort wird der Sachverhalt geklärt. Ist eine gespeicherte Information nachweislich falsch, wird sie korrigiert. Es hilft, das Anliegen kurz schriftlich darzustellen und Kopien von Dokumenten mitzusenden, die den Sachverhalt verdeutlichen (zum Beispiel Quittungen oder Löschungsbescheide).

Was genau ist das Scoring?
Bei Scoring handelt es sich um ein statistisches Verfahren, das die Schufa und andere Auskunfteien anwenden. Mit der Abfrage bestimmter zahlungsrelevanter Angaben ermittelt sie die Bonität eines Kreditinteressenten. Wenn jemand bei der Schufa eine Selbstauskunft anfordert, hat das jedoch keinen Einfluss auf die eigene Bonität.
Neben der Schufa gibt es in Deutschland vier weitere große Auskunfteien: Creditreform, Bürgel, Deltavista und Infoscore.

Mit unserem Sparkassenkalender 2017 mit dem Titel „Witten im Fokus“ zeigen wir nicht nur Monat für Monat wunderbare Impressionen aus unserer Ruhrstadt, sondern geben auch wertvolle Foto-Tipps und Tricks, die das eigene fotografische Know-How verbessern oder gar das Interesse für Fotografie und unser schönes Witten erst wecken.

November-Foto-Tipp: Bildkomposition, hier Vorder- und Hintergrund

Eine gute Fotografie, ein gutes Bild definiert sich durch seine Komposition. Das bedeutet nichts anderes
als eine bewusste Gestaltung, einen bewussten Aufbau des Bilds, eben eine Komposition. Dadurch wird das Auge des Betrachters festgehalten; der Blick wird auf die dem Fotografen wichtigen Elemente der Aufnahme gelenkt. Jahrhundertealte Erkenntnisse wie vor allem der sogenannte „Goldene Schnitt“ gelten auch heute.

Ohne große Rechnerei kann man bei der Aufnahme darauf achten, dass das wichtige Bildelement nicht in der Mitte, sondern im rechten oder linken Drittel platziert wird. Das gilt nicht nur für einzelne Elemente, sondern auch für das Verhältnis vom Vordergrund zum Hintergrund, wobei die Beachtung dieser Regel vor allem bei Weitwinkelaufnahmen (Einstellung des Objektivs 17–28mm) einzuhalten ist. Eine besondere Rolle bei derartigen WWAufnahmen spielt die Einbeziehung des Vordergrunds in die Gestaltung des Bilds, was zu einer schlüssigen Gesamtkomposition des Fotos führt.

Am Rathaus; Bildautor: Harry Handschuh

Um eine durchgehende Schärfe in allen Bildteilen zu erzielen, wurde im Beispielfoto auf der Vorderseite bei Blende 13 eine Sekunde belichtet, wodurch die Unschärfe bei den sich in Bewegung befindenden Personen erreicht wird. Natürlich ist für solche Aufnahmen ein Stativ unverzichtbar. Zusätzlich gilt es, darauf zu achten, dass keine „stürzenden Linien“ entstehen. Die beabsichtigte Wirkung des Bilds kommt in diesem Fall auch zustande durch das stark strukturierte Pflaster und den dunklen Schatten, außerdem durch die Lichtstimmung, die eine Einheitlichkeit des Bilds bewirkt.

Sprockhöveler Straße; Bildautor: Harry Handschuh

Der Mensch empfindet die in der Skizze dargestellten Verhältnisse als harmonisch. Es ist sehr leicht, dieses Verhältnis zu beachten, wenn man vor der Aufnahme das Bild gedanklich sowohl in der Horizontalen als auch in der Vertikalen in Drittel aufteilt und dadurch Schnittpunkte erhält, an denen man sich orientieren kann. Bei vielen Kameras lässt sich eine entsprechende Einteilung ins Sucherbild zuschalten.

Übrigens: Bei Fotos und Bildtipps hat uns der Fotoclub ObjectivArt’96 Witten/Herdecke e.V. unterstützt.

Um einen Kredit zu bekommen – und zwar ganz gleich, wo – muss die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers gesichert sein. Aber was heißt das genau? Wir beantworten die wichtigsten Fragen zur Bonität.

Nur wer eine ausreichend gute Bonität vorweisen kann, erhält einen Kredit mit günstigen Zinsen. Bei der Bonitätsprüfung prüfen Banken, Sparkassen und andere Kreditinstitute: Wie groß ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kunde seinen Kredit planmäßig zurückzahlt? Die Institute machen das, weil für sie ein Kreditausfall sehr teuer ist. Deswegen prüfen Banken im Vorfeld, wie hoch ein Ausfallrisiko ist und legen dementsprechend die Kreditbedingungen fest. Zum Teil kann es in diesem Zusammenhang auch vorkommen, dass der Kreditantrag abgelehnt wird, wenn das Risiko zu hoch ist.
Im Fokus steht also die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers in der Zukunft. Je positiver sie eingeschätzt wird, desto geringer ist das Ausfallrisiko. Und desto günstiger können die Konditionen bei der Kreditvergabe sein. Doch welche Faktoren beeinflussen unsere Bonität?

1. Regelmäßige Einkünfte
Wenn eine Privatperson einen Kredit beantragt, muss sie eine Reihe von Angaben zu ihrer wirtschaftlichen Situation machen. Anhand bestimmter Daten wird geprüft, ob der potenzielle Vertragspartner über eine ausreichend gute materielle Bonität verfügt. Dabei werden das aktuelle monatliche Nettoeinkommen, eventuelle Nebeneinkünfte und Vermögenswerte werden abgefragt.

2. Regelmäßige Ausgaben
Den Einkünften werden die regelmäßigen Zahlungsverpflichtungen gegenübergestellt, um die wirtschaftliche Bonität einschätzen zu können. Denn: Nur wenn nach Abzug der Ausgaben genügend Geld übrig ist, hat der Antragsteller die Möglichkeit, den Kredit fristgerecht zu tilgen.
Wenn die wirtschaftliche Bonität des Antragsstellers stimmt, ziehen Kreditinstitute im nächsten Schritt Informationen der Schufa und anderer Auskunfteien zurate. Diese Unternehmen sammeln an verschiedenen Stellen Daten und stellen sie Kreditinstituten und anderen Vertragspartnern zur Verfügung, wenn diese ein berechtigtes Interesse und eine Erlaubnis dazu eingeholt haben.

3. Kredite und Kreditanfragen
Die Schufa erfasst zum Beispiel bestehende Finanzierungen und gibt anderen Kreditinstituten Auskunft darüber, ob die Schuldner bereits vorhandene Kredite, Darlehen und Leasingverträge fristgerecht bedienen.
Für Kreditanfragen gilt: Wer bei mehreren Instituten Angebote einholt, sollte darauf achten, dass keine „Anfrage Kredit“, sondern immer nur eine „Anfrage Kreditkondition“ bei der Schufa gestellt wird. Eine Konditionsanfrage wird dort nicht eingetragen, beeinflusst die Bonität also nicht. Die Daten zur Kreditanfrage werden hingegen erfasst und erst zwölf Monate später gelöscht.

4. Zahlungsmoral
Monatliche Handyrechnungen, Forderungen vom Onlinehändler, Möbelkauf auf Raten: Wer offene Forderungen nicht oder zu spät bezahlt, wird schlechter bewertet. Also immer die Zahlungsfristen prüfen – und einhalten. Sind Rechnungen inhaltlich falsch, sollten diese direkt nach Erhalt bestritten werden. Dann dürfen diese offenen Forderungen nicht von der Schufa erfasst werden.
Einfluss auf die persönliche Bonität haben natürlich auch eidesstattliche Versicherungen, Haftanordnungen und laufende Inkassoverfahren. Selbst wenn die Forderungen vom Schuldner erfüllt werden, sind diese sogenannten Negativinformationen noch drei Jahre lang in den Auskunfteien vermerkt. Bei Privatinsolvenzverfahren ist erst zehn Jahre nach der Eröffnung kein Eintrag mehr vorhanden.

5. Bankverbindungen und Kreditkarten
Eine hohe Zahl von Bankverbindungen wirkt sich tendenziell negativ bei der Bonitätsprüfung aus. Ungenutzte Girokonten und Kreditkarten sollten deshalb gekündigt werden – allein schon aus wirtschaftlichen Überlegungen. Und: Auch wer häufig Girokonten eröffnet und diese nur für kurze Zeit nutzt, wird von Auskunfteien tendenziell schlechter bewertet. Lange Vertragsbeziehungen zu Bank oder Sparkasse wirken sich hingegen positiv aus.

6. Höhe des Dispokredits
Kontoinhaber sollten den Rahmen für ihren Dispokredit so groß wie möglich wählen. Der wird nämlich von der Schufa erfasst. Die Logik dabei: Je höher der Überziehungskredit, den ein Geldinstitut gewährt, desto besser wird die Kreditwürdigkeit des Kunden eingeschätzt.

Bonuswissen: Prüfen Sie Ihre Daten jährlich
Fordern Sie einmal jährlich die Daten an, die Schufa & Co über ihre Person gespeichert haben. Nach § 34 des Bundesdatenschutzgesetzes müssen Ihnen alle Auskunfteien auf Wunsch eine kostenlose Selbstauskunft zukommen lassen. Dann können Sie nachweislich falsche oder nicht mehr aktuelle Daten korrigieren lassen.
Neben der Schufa gibt es in Deutschland vier weitere große Auskunfteien: Creditreform, Bürgel, Deltavista und Infoscore.

Viele Menschen wollen mit einer Immobilie für das Alter vorsorgen. Ein Eigenheim oder ein Mietobjekt zu finanzieren, das ist eine große Aufgabe. Wir zeigen, wie sie sich bewältigen lässt und wann Sie Förderungen beantragen können.

Waldemar und Katharina Maul (32 und 28) wussten, wie weitreichend ihre Entscheidung war und mit wie viel Sorgfalt sie vorgehen mussten. Das junge Paar hatte sich Ende des Jahres 2016 dazu entschlossen, ein Haus zu bauen – für die zweijährige Tochter Leonie, sich selbst und den geplanten zusätzlichen Nachwuchs. Fragen hatten die beiden reichlich. Machen wir es bei der Finanzierung richtig? Gibt es Förderungen, die wir nutzen können? Haben wir etwas vergessen? Was ist, wenn wir krank werden?

Diese Dinge hat Frauke Warmer den beiden beantwortet. Sie ist die Sparkassenberaterin des Ehepaars und Expertin für Wohnungsbaufinanzierungen. Frauke Warmer kennt auch die Eltern von Waldemar Maul schon seit langem. Sie alle wohnten für lange Zeit im selben Ortsteil.

Es kommt auf die kleinen Dinge an

Aber nicht nur das Beantworten aller Fragen war wichtig. Frauke Warmer ist auch so etwas wie ein emotionaler Anker: Ein wichtiger Termin mit der Sparkasse Witten stand für Waldemar Maul an. Als er hörte, dass Frauke Warmer verhindert war, bestand Maul darauf, das Treffen zu verschieben und zu warten, bis seine Beraterin wieder zurückgekehrt war. Diese Anekdote zeigt, wie wichtig auch die menschliche Komponente bei der Beratung ist – besonders bei so einem gewaltigen Vorhaben wie der Immobilienfinanzierung. Man macht so etwas oft nur einmal im Leben. Vertrauen spielt daher eine große Rolle. Eine seriöse Auseinandersetzung mit der Idee vom Eigenheim ist unerlässlich. Das macht man nicht gerne mit einer Unbekannten in einer fremden Stadt am Telefon.

Die Sache mit den Raten

„Die Finanzierung planen wir von heute bis zum letzten Tag durch“, sagt Frauke Warmer. Am Ende muss immer eine gute, nachhaltige Rate entstehen. Sie wird viele Jahre ein fester Bestandteil der Fixkosten sein. Dessen muss man sich bewusst sein und schon im Vorfeld die Kosten für Urlaube, Altersvorsorge und Versicherungen zur Immobilie bei der Festlegung der Rate berücksichtigen, rät Warmer. Genauso wird Familienzuwachs und dessen Ausbildung zu späterem Zeitpunkt die Ausgaben deutlich erhöhen.

Grundsätzlich gilt: Je besser die Finanzierung durchdacht ist, desto mehr Sicherheit gibt es bei den Raten, so die Expertin. Oft seien es mehrere Finanzierungsbausteine, die ins Konzept eingebaut werden. Dabei spielen auch staatliche Förderdarlehen eine Rolle – mehr dazu später. Für wen es passt, können auch kürzere Zinsbindungen für einen Teil der Finanzierung interessant sein. Dann fallen weniger Zinsen an.

Heute schon über die Restschulden nach zehn oder zwanzig Jahren nachzudenken, ist ebenfalls wichtig. Höhere Marktzinsen bei Darlehensverlängerungen können direkte Auswirkung auf die zukünftigen Kreditraten haben.

Frauke Warmer empfiehlt, sich ehrlich zu fragen: „Muss ich mich für eine Rate von 1.000 Euro im Monat für lange Zeit einschränken?“ Als grober Richtwert können Sie überlegen, ob die Finanzierung rund ein Drittel Ihres Nettoeinkommens ausmachen würde. Darüber sollte der Betrag meist nicht liegen. Tipp: Vor dem Finanzierungsgespräch sollten Sie noch mal einen gründlichen Kassensturz machen. Einen Ausgabencheck gibt es z. B. im Budgetplaner oder im Haushaltsbuch von geldundhaushalt.de.

Experten raten, einen Anteil des Immobilienpreises mit Eigenkapital zu bezahlen. Die LBS empfiehlt, dass dieser Anteil mindestens 20 Prozent betragen sollte. So hat es auch Familie Maul gehalten.

Das sind die Unterschiede bei den Krediten

Vorweg zur Erklärung: Raten, mit denen der Kredit zurückgezahlt wird, bestehen aus zwei Teilen: die Tilgung – das ist der Betrag, um den man die Schuld verringert. Und die Zinsen, die eine Bank für das Darlehen berechnet.

Häufig nehmen Menschen beim Hauskauf ein Annuitätendarlehen auf. Wer sich für diese Kreditvariante entscheidet, zahlt über die gesamte Kreditlaufzeit immer dieselbe monatliche Rate. Das gibt ein Stück Sicherheit für die Planung. Beim Annuitätendarlehen berechnen sich die Zinsen immer am zu zahlenden Restbetrag. Und weil der Kredit kontinuierlich getilgt wird, sinkt der Betrag für die Zinsen immer weiter – eine größere Summe fließt dann in die Tilgung.

Beim Festdarlehen müssen in den Raten dagegen nur die Zinsen für den Kredit beglichen werden. Am Ende der Laufzeit muss der Kredit dann auf einen Schlag getilgt werden. Wer mittel- oder langfristig einen großen Geldbetrag erwartet, kann sich zu dieser Variante beraten lassen.

Die Lösung per Bausparvertrag sammelt schon im Vorfeld eines Kredites Geld für die eigene Immobilie an. Ist der vereinbarte Betrag zusammengespart, erhalten Sie Zugang zu einem Darlehen.

Bausparen und eine Förderung, die kaum jemand kennt

Der Bausparvertrag wird in vielen Fällen gefördert. Über die sogenannte Wohnungsbauprämie beteiligt sich der Staat mit einer jährlichen Zahlung an Ihrem Vertrag – mit bis zu 90,11 Euro, wenn man verheiratet ist, wie die Mauls. Auch über die weniger bekannte Arbeitnehmersparzulage kann gefördert werden. Dabei wird ein Betrag in Höhe von neun Prozent des bisher Angesparten gezahlt – das können bis zu 86 Euro pro Jahr sein.

Und wenn sich Ihre finanzielle Situation verbessern sollte, können sie die Wartezeit bis zur Zuteilung des Bausparvertrags auch mit einem Zwischenfinanzierungskredit beschleunigen. Der Kredit läuft dann in der Regel bis zum Zuteilungstermin des Bausparvertrages, also bis zum Moment, an dem man den großen Kredit für die Immobilie bekommt.

Kosten, die man schnell vergisst

Beim veranschlagten Preis des Eigenheims sollte noch ein Anteil hinzuberechnet werden, der weitere Kosten berücksichtigt. Das können Ausgaben für die Grunderwerbssteuer sein, Notarkosten und eventuelle Maklerkosten, aber auch das Bezahlen von fachmännischer Hilfe. Auch Honorare für den Architekten, die Baubegleitung und Erschließungskosten sowie eine Doppelbelastung durch eine Mietswohnung während der Bauphase sind einzuplanen.

Auch Eigenleistungen, die manche für ihr Haus einplanen, werden manchmal unterschätzt. Dabei sollten Sie nämlich die zusätzliche Arbeitsbelastung neben Ihrem Hauptberuf nicht unterschätzen. Und Sie müssen zudem die Materialkosten im Blick haben.

Was Sie bei den Zinsen beachten sollten

Das Thema mit den unvorhergesehenen Kosten ist damit jedoch noch nicht beendet. Denn Zinsen sind zwar derzeit niedrig. Wann sich das ändert, kann im Grunde aber kein Mensch voraussehen. Bei einem so langfristigen Projekt wie einer Immobilienfinanzierung sollte man deswegen eine Sicherung für diesen Fall einbauen.

Ein Kunde kann das gegenwärtige Zinsniveau bis zum Ende der Finanzierung sichern, wenn er sie mit einem Bausparvertrag kombiniert. Auch sollten Sie darauf achten, dass der Preis für die Immobilie nicht unangemessen hoch ist. Denn durch das niedrige Zinsniveau ist es für viele Menschen möglich, eine Immobilie per Kredit zu kaufen. Gleichzeitig versuchen viele Verkäufer das zu nutzen und verlangen besonders in den Metropolen höhere Preise. Wenn Sie weitere Zinssicherungsinstrumente in die Finanzierung einbauen wollen, sollten Sie sich an Ihren Sparkassen-Berater wenden.

Ein Eigenheim zur Altersvorsorge lohnt sich

Waldemar und Katharina Maul sehen in ihrem Haus auch eine Altersvorsorge. Bis zur Rente werden die beiden die Darlehen voraussichtlich abbezahlt haben. Auch für das Vermögen ihrer Tochter und des geplanten zusätzlichen Nachwuchses soll dann gesorgt sein.

Dass sich der Weg des Ehepaars auszahlen wird, ist sehr wahrscheinlich. Eine Studie des Forschungs- und Beratungsinstituts Empirica fand heraus, dass Immobilienbesitzer im hohen Alter nur einem Armutsrisiko von rund fünf Prozent ausgesetzt sind. Mieter dagegen müssen mit einem Armutsrisiko von nahezu 40 Prozent rechnen, wenn sie über 65 Jahre alt sind. Als Armutsschwelle legten die Autoren der Studie den EU-Richtwert zugrunde und kommen dabei für alleinlebende Menschen auf 1.189 Euro im Monat. Wer drunter liegt, gilt als arm.

Noch mehr Förderungsmöglichkeiten

Das junge Paar entschied sich nach gemeinsamer Absprache mit seiner Beraterin für die Variante mit der Wohnriester-Förderung. Dabei legt man ein Wohn-Riester-Konto an und zahlt jährlich einen bestimmten Betrag ein. Wer zum Beispiel vier Prozent seines Bruttogehalts einzahlt, wird mit einer staatlichen Förderung belohnt. So kann ein Vorteil von mehreren Zehntausend Euro dabei herausspringen.

Für die Familie Maul hat Finanzierungsexpertin Warmer zudem Fördermittel der KfW-Bank in die Finanzierung eingebaut. Die KfW oder Kreditanstalt für Wiederaufbau ist eine öffentlich-rechtliche Förderbank. Besonders für Menschen, die in der finanzierten Immobilie wohnen möchten oder sie gar neu bauen, wie Familie Maul, lohnt es sich, genauer hinzuschauen. Ein Betrag von bis zu 50.000 Euro lässt sich zu günstigem Zins aufnehmen. Zudem ist der Kredit losgelöst vom Einkommen des Antragsstellers. Der Neubau der Mauls steht später einmal als Einfamilienhaus in einem schönen Neubaugebiet. Der Estrich ist gerade gelegt worden. Bald wollen sie einziehen. „Es ist genau das, was wir wollten“, sagt Waldemar Maul.

Quelle: DSV-Gruppe

Das Wichtigste über Lage, Bauart und Klumpenrisiko: Eine eigene Immobilie, um darin alt zu werden? Viele Menschen arbeiten an diesem Traum. Das Eigenheim bietet tatsächlich Vorteile, jedoch nur, wenn Sie einige Dinge beachten.

Viele Menschen träumen vom Glück in den eigenen vier Wänden. Endlich ausreichend Platz, endlich tun und lassen, was man möchte. Ein weiterer Vorteil: Wer seine Immobilie einmal abbezahlt hat, kann im Alter kostengünstig leben. Miete müssen Sie im Eigenheim schließlich nicht zahlen.

So einfach, so glücklich? Leider nicht. Denn nur, wer bei seinem Eigenheim vorausschauend plant, hat später wirklich etwas davon. Diese drei Dinge sollten Sie beachten, wenn Sie gerade auf der Suche nach einer Immobilie als Altersvorsorge sind.

1. Sich die richtigen Gedanken zur Lage machen

Bei der Lage Ihrer Wunschimmobilie kommt es natürlich zu allererst darauf an, wo Sie sich wohlfühlen. Der richtige Platz für Sie ist genau da, wo Sie sich entspannen können, sich sicher fühlen und haben, was Sie zum Leben brauchen. Fragen, die Sie sich deshalb stellen sollten, sind unter anderem:

Möchte ich lieber in der Stadt, am Stadtrand oder ländlich wohnen? Wie viel Raum brauche ich? In welcher Distanz zu mir wohnen meine Nachbarn? Kann ich mit Lärm und viel Gewusel umgehen? Oder möchte ich lieber in einer ruhigen Nachbarschaft leben?

All diese Dinge beschreiben den Charakter einer Wohnumgebung. Sie sind ausschlaggebend dafür, den richtigen Ort für Ihre Immobilie zu finden. Im Hinblick aufs Älterwerden gibt es jedoch noch weitere Aspekte, die Ihr Eigenheim in puncto Lage erfüllen muss:

Es ist wichtig, dass Ihre Versorgung sichergestellt ist – auch, wenn Sie irgendwann nicht mehr Auto oder Fahrrad fahren können. Das heißt: Supermärkte müssen in der Nähe sein. Überprüfen Sie, wie es mit öffentlichen Verkehrsmitteln aussieht. Und wie steht es um die medizinische Versorgung?

Zusätzlich zur direkten Wohnumgebung sollten Sie beim Immobilienkauf ebenfalls auf die weitere Region schauen. Sie ist vor allem dann relevant, wenn Sie Ihr Haus oder Ihre Wohnung doch weitervermieten möchten. Auch, wenn Sie es heute nicht planen: Nicht immer lässt sich ein Eigenheim bis zur Rente halten. Zum Beispiel, wenn Sie berufsbedingt umziehen müssen oder wenn sich Ihr Haushalt aufgrund einer Trennung auflöst. Für diese Situationen und für das eventuelle Vermieten sollten Sie gewappnet sein. Eine Immobilie in einer guten Lage, also etwa in Ballungsräumen mit großer Mietnachfrage, lässt sich zu einem höheren Preis vermieten. Wo die Nachfrage groß ist, sind hohe und regelmäßige Mietzahlungen wahrscheinlicher.

Die LILA-Lage

Die wichtigsten Kriterien zur direkten und erweiterten Umgebung lassen sich grob in vier Punkten zusammenfassen. Sie beschreiben die sogenannte LILA-Lage:

Landschaft (Sie wohnen, wo es schön ist) Infrastruktur (Es gibt eine gute Verkehrsanbindung) Lebensqualität (Sie wohnen dort, wo etwas los ist) Arbeit (Sie wohnen dort, wo es Arbeit gibt)

2. Fehler bei der Kostenschätzung vermeiden

Planen Sie einen Hauskauf oder möchten Sie bauen? Egal, für welche Variante Sie sich entscheiden: Denken Sie schon zu Beginn an die Kosten, die ein Objekt zusätzlich zu seinem Anschaffungspreis verursachen kann. Zum Beispiel, weil Sie in Reparaturen, Instandhaltungen oder Umbauten investieren müssen. Entscheiden Sie sich dafür, ein Haus oder eine Eigentumswohnung zu kaufen, sollten Sie genau prüfen, wann und wie es gebaut wurde. Welche Materialien kamen zum Einsatz? Wann wurden Teile ersetzt und erneuert? Die meisten Häuslekäufer verschätzen sich, wenn es darum geht den Modernisierungsbedarf einer Immobilie zu bestimmen.

Bei einer großen Investition, wie dieser, sollten Sie deshalb einen Profi zu Hilfe nehmen. Nur so können Sie sicher sein, dass Rohrleitungen in Ordnung, Keller und Dach dicht und Heizungsanlagen funktionsfähig sind. Und dass diese noch eine Weile halten werden.

Im Hinblick aufs Älterwerden ist außerdem wichtig, dass ein Objekt altersgerecht gebaut ist oder dass Sie es später altersgerecht umgestalten können. Bei einem Neubau haben Sie den Vorteil, gewisse Standards bereits beim Bau berücksichtigen zu können. In etwa, ob Türen ausreichend breit sind oder ob der Zugang zum Haus und zu allen Räumen barrierefrei ist.

Ein wichtiger Aspekt ist auch die Größe der Immobilie. Im Alter wird es anstrengender, sich um viele Räume zu kümmern oder einen großen Garten zu pflegen. Sie können schon beim Konzipieren Ihres neuen Zuhauses überlegen, ob sich Räumlichkeiten später umgestalten lassen – etwa durch Einliegerwohnungen.

Für ein gebrauchtes Objekt sind diese Überlegungen schwieriger. Wände stehen, Räume sind festgelegt. Lassen Sie sich davon jedoch nicht abschrecken und gehen Sie sachlich an die Situation heran. Überlegen Sie, was sich umbauen ließe. Und kalkulieren Sie etwaige bauliche Veränderungen in den Kaufpreis ein – auch, wenn Sie diese nicht sofort umsetzen möchten.

3. Nicht alles auf eine Karte setzen

Die Vorstellung einer eigenen Immobilie, die uns bis ins hohe Alter begleitet und gleichzeitig unsere finanzielle Absicherung bedeutet, ist schön. Aber ist sie auch praktikabel? Experten meinen: nein. Zumindest, wenn die Immobilie die einzige Altersvorsorge ist, die Sie haben.

Investiert man nur in eine einzige Geldanlage, sprechen Experten vom sogenannten Klumpenrisiko. Das heißt: Sie setzen alles auf eine Karte und stecken Ihr gesamtes Geld in eine einzige Lösungsvariante. Und das birgt ein hohes Risiko.

Vergleichbar ist das mit dem Kauf einer Aktie. Um sich abzusichern und etwaige Kursschwankungen auszugleichen, reicht es nicht, auf ein einziges Wertpapier zu setzen. Sie sollten immer breit streuen. Das heißt: Sie investieren in verschiedene Wertpapiere. Verliert eines immens an Wert, rettet Sie das andere.

Stellen Sie sich nun vor, Ihr Haus verliert massiv an Wert. Etwa, weil etwas kaputt geht. Oder weil die Region, in der es steht, plötzlich weniger beliebt ist. Wenn Sie dort weiterhin wohnen möchten, ist das kein Problem. Doch was passiert, wenn Sie Ihre Immobilie zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen müssen? Sie können davon ausgehen, weniger Geld dafür zu bekommen, als Sie einst investiert haben. Das wiederum bedeutet einen finanziellen Verlust für Sie.

Wenn Sie in diesem Fall nicht anderweitig für das Alter vorgesorgt haben, stehen Sie vor einem Problem. Denn die Sicherheit (Ihr Haus) ist weg. Kapital haben Sie aber weniger als zuvor.

Dieser Fall ist nicht unwahrscheinlich, denn Wertschwankungen bei Immobilien sind normal. Anders als bei Aktien oder Fonds spürt man sie jedoch nicht. Schließlich gibt es keinen „Haus-Index“, in dem Sie minütlich nachsehen können, wie viel Ihr Heim gerade wert ist. Aus diesem Grund wagen viele eher die Investition in eine Immobilie als in Aktien. Ganz nach dem Motto: Was man nicht weiß, macht einen nicht heiß.

Ein weiterer guter Grund dafür, neben der Immobilie noch anders vorzusorgen: Was nützen die eigenen vier Wände, wenn kein Geld fürs Leben da ist? Viele Hauskäufer unterschätzen diesen Aspekt. Sie zahlen fleißig ihren Kredit ab und sind zum Renteneintritt schuldenfrei. Von ihrer gesetzlichen Rente allein können sie jedoch nicht leben. Problematisch wird es erst recht, wenn Reparaturen anstehen.

Wer das Thema Altersvorsorge klug angehen möchte, investiert breiter, nicht nur in Sicherheit (wie z.B.: das eigene Haus), sondern z.B. auch in eine Kapitalanlage. Nur so können Sie später Ihren Lebensunterhalt bestreiten. Bilden Sie nicht nur einen großen Vorsorgeklumpen, sondern mehrere „Klümpchen“.

Quelle: DSV-Gruppe

Im Alter keine Miete mehr zahlen oder sich mithilfe von Mieteinnahmen die Rente aufbessern? Mit einer eigenen Immobilie kein Problem – wenn man es richtig macht.

Die eigene Immobilie steht bei den Deutschen hoch im Kurs. Egal, ob selbstgenutzt oder vermietet: Als Geldanlageform wird sie seit zehn Jahren kontinuierlich beliebter. Wenn es dabei um die Altersvorsorge geht, zeichnet sich ein etwas anderes Bild: Zwar liegt das selbstgenutzte Eigenheim auch hier ganz vorne. 48 Prozent der Deutschen leben in den eigenen vier Wänden und sichern sich damit finanziell für das Alter ab. Jedoch ist vermietetes Wohneigentum zur Altersvorsorge weniger beliebt. Nur 15 Prozent sorgen auf diese Art vor (Quelle: Vermögensbarometer 2017). Wir stellen diese zwei Varianten einander gegenüber.

Die eigennutzte Immobilie als Altersvorsorge

Mietkosten sparen
Beginnen wir mit dem Offensichtlichen: Wer in seiner eigenen Immobilie wohnt, bezahlt keine Miete. Besonders für Rentner ist das ein großer Vorteil. Denn in den meisten Fällen haben sie weitaus weniger Geld zur Verfügung als zuvor im Arbeitsleben. Perfekt, wenn man sich da die Miete sparen kann. Das Statistische Bundesamt hat 2009 errechnet: Im Schnitt kommen Hauseigentümer monatlich (netto ) 530 Euro günstiger weg als Mieter.
Das klingt nach einer Menge Geld. Man muss jedoch auch bedenken, dass Eigentümer selbst für Reparaturen in und an den eigenen vier Wänden aufkommen müssen. Entscheiden Sie sich für ein Eigenheim, sollten Sie das im Hinterkopf behalten. Sie müssen auch im Ruhestand finanziell in der Lage sein, Reparaturen zu bezahlen und Ihr Zuhause in Schuss zu halten. Aus diesem Grund ist es wichtig, dass Ihre Immobilie nicht Ihre einzige Altersvorsorge ist.

Richtig finanzieren
Im Ruhestand die Miete einsparen, aber immer noch den Immobilienkredit abbezahlen? Das sollte nicht der Plan sein. Zumindest lohnt sich eine Immobilie als Altersvorsorge dann nicht. Achten Sie beim Kauf eines Objekts darauf, dass Sie es sich leisten können. Als Faustregel gilt: Sie sollten bis zum Renteneintritt mindestens 90 Prozent des Kredits abbezahlt haben. Um das zu schaffen, braucht es einen gut durchdachten Finanzierungsplan. Dieser muss sich sowohl an Ihrem Einkommen, als auch an Ihrem Alter orientieren.

Steuervorteile und Förderungen
Wer sich für ein Eigenheim entscheidet, kann sich über einige finanzielle Vorteile freuen. So gibt es zum Beispiel diverse Förderungsmöglichkeiten, die Ihnen bei der Realisierung eines Eigenheims weiterhelfen. Wohn-Riester ist eine Möglichkeit, bei der Sie der Staat beim Aufbau von Kapital unterstützt. Auch steuerlich lässt sich einiges aus einer eigenen Immobilie herausholen. Sie können zum Beispiel Handwerkerkosten von der Steuer absetzen. Genauso ist es mit haushaltsnahen Dienstleistungen, wie dem Putzdienst oder der Gartenpflege.

My home is my Castle
Anders als im Mietobjekt können Sie im Eigenheim tun und lassen, was Sie möchten. Sie planen einen Umbau oder Modernisierungsmaßnahmen? Kein Problem. Sie müssen sich außerdem nicht vor Mieterhöhungen fürchten. All diese Dinge tragen dazu bei, dass ein eigenes Zuhause einen unschätzbar hohen emotionalen Wert bekommt. Sie sind dort unabhängig und sicher.

Die fremdgenutzte Immobilie als Altersvorsorge

Mieteinnahmen
Natürlich müssen Sie nicht selber in einer Immobilie wohnen, um diese als Vorsorge fürs Alter zu nutzen. Entscheiden Sie sich dazu, ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen und dann zu vermieten, ist das ebenfalls eine gute Möglichkeit, um Ihre Rente aufzubessern. Denn das bringt feste monatliche Einkünfte. Natürlich lohnt sich das nur unter einer Voraussetzung: Sie müssen Ihr Mietshaus oder Ihre Mietswohnung bereits (zum größten Teil) abbezahlt haben. Hier gilt der gleiche Richtwert wie bei der selbst bewohnten Immobilie. Bis zum Renteneintritt sollten Sie mindestens 90 Prozent Ihrer Kreditschulden getilgt haben. Außerdem sollten Sie nicht außer Acht lassen, dass Sie als Vermieter neben Geld auch Zeit investieren müssen.

Region und Lage
Damit sich Ihre Investition in ein Mietobjekt lohnt, sollten Sie zu allererst auf dessen Lage Wert legen. Denn die entscheidet darüber, ob Sie ein Haus oder eine Wohnung einfach und schnell vermieten können. Nur in Regionen mit großer Mietnachfrage können Sie sicher sein, feste monatliche Einnahmen zu erzielen. Und das ist schließlich der Sinn hinter Ihrer Investition, oder?
Die „LILA-Lage“ ist in diesem Fall ein wichtiger Indikator, um sich für ein Objekt zu entscheiden. Der Begriff „LILA“ bildet sich aus den Anfangsbuchstaben der vier grundlegenden Kriterien für eine gute Immobilien-Lage: Landschaft (Sie wohnen, wo es schön ist), Infrastruktur (Es gibt eine gute Verkehrsanbindung), Lebensqualität (Sie wohnen dort, wo etwas los ist) und Arbeit (Sie wohnen dort, wo es Arbeit gibt). Insbesondere, wenn Sie nicht am eigenen Wohnort investieren, ist es oft schwierig abzuschätzen, wie wertvoll eine Immobilie tatsächlich ist. Lassen Sie sich dann in jedem Fall von einem Immobilienexperten beraten.

Das liebe Geld
Eine 90-prozentige Tilgung Ihrer Kreditschulden bis zur Rente ist die eine Sache. Die andere: Sie sollten sichergehen, dass Sie mit einem Objekt tatsächlich ausreichend Gewinn machen. Schließlich ist eine vermietete Immobilie eine Art der Geldanlage und die soll etwas abwerfen.
Wie Sie herausfinden, ob sich das Vermieten lohnt? In vielen Immobilienanzeigen zu finden: die Bruttomietrendite. Um diesen Wert zu ermitteln, wird der Kaufpreis ins Verhältnis zu den vermuteten Mieteinnahmen gesetzt. Dieser Wert greift jedoch zu kurz, um zu bestimmen, wie hoch Ihre Einnahmen tatsächlich sind. Neben dem Kaufpreis haben Sie schließlich noch andere Kosten. Da gibt es gleich zu Beginn die Grunderwerbssteuer oder Notarkosten. Später fließen Verwaltungskosten oder Ausgaben für Reparaturen und Instandhaltung mit ein. Um die tatsächliche Rendite zu bestimmen, müssen diese Posten ebenfalls in die Berechnung mit einfließen. Orientieren Sie sich also an der Nettomietrendite. Die Nettomietrendite sollten Sie jedes Jahr aufs Neue berechnen. So überprüfen Sie, ob Sie mit Ihrer Immobilie ausreichend Gewinn erzielen. Im Schnitt sollten Sie dabei einen Wert von vier bis fünf Prozent erreichen. Lassen Sie sich dabei aber am besten von Ihrem Sparkassenberater beraten.

Steuervorteile
Für Vermieter gibt es viele Möglichkeiten, Ausgaben von der Steuer abzusetzen – viel mehr, als es bei einem selbstgenutzten Eigenheim der Fall ist. Zum Beispiel können Sie den Kaufpreis gestaffelt geltend machen. Genauso verhält es sich mit der Grundsteuer oder Kosten, die Ihnen bei der Suche nach einem neuen Mieter oder während der Verwaltung entstehen. Kosten für Modernisierungen, die sich positiv auf den Wohnwert auswirken, können Sie auf den Mieter umlegen. Letztlich haben Sie die Wahl. Sie entscheiden, welche Vorsorgeform für Sie am besten geeignet ist. Bei Fragen zur Finanzierung können Sie natürlich jederzeit Ihren Sparkassen-Berater ansprechen.

Quelle: DSV-Gruppe

Wer eine Wohnung mietet, der sollte tunlichst ganz genau auf eventuell bereits vorhandene Schäden achten und diese auch gemeinsam mit dem Eigentümer dokumentieren. Wer erst deutlich später darauf hinweist, der hat nach Information des Infodienstes Recht und Steuern der LBS vor Gericht schlechte Karten. Dann ist der eigentliche Verursacher häufig nicht mehr nachweisbar und der aktuelle Mieter bleibt auf dem Schaden sitzen.

(Amtsgericht Saarbrücken, Aktenzeichen 120 C 12/16)

Der Fall: Die Eigentümerin einer Wohnung machte gegenüber der Mieterin bei der Rückgabe des Objekts Forderungen geltend. So waren die Türen und Türzargen erheblich abgenutzt und zerkratzt. Für die fachgemäße Wiederherstellung sollte die Mieterin aufkommen. Diese aber berief sich auf ihre Vor- oder vielleicht sogar Vorvormieter, die für die Schäden verantwortlich seien. Durch ihren eigenen Gebrauch seien höchstens ein paar weitere Kratzer hinzugekommen. Aus diesem Grund wollte sie die Reparaturen nicht bezahlen.

Das Urteil: Der Vertrag besage eindeutig, dass die Mieterin am Ende der Laufzeit die Wohnung in unbeschädigtem Zustand zurückgeben müsse, befand der zuständige Richter. Hier gebe es jedoch erhebliche Mängel, die auch im Abnahmeprotokoll nach dem Auszug bestätigt seien. Nun hätte es nach Überzeugung des Gerichts an der Mieterin gelegen, Beweise für das Vorhandensein der Schäden bereits bei ihrem Einzug zu liefern. Das sei ihr jedoch nicht gelungen.

Quelle: LBS Infodienst Recht und Steuern

Oktober-Foto-Tipp: Licht und Fotografie II – vom Seiten-, Streif- und Gegenlicht zur Fotografik

Nicht nur die Tageszeiten spielen eine große Rolle, auch die Richtung, aus der das Licht kommt, kann für die Qualität und Aussage des Fotos entscheidend sein. Einige der wichtigen Lichtarten sollen hier skizziert werden. Am häufigsten zur Anwendung gelangt das Seitenlicht. Wie der Name schon sagt, fällt das Licht von der Seite her auf das Objekt oder die Landschaft. Dadurch wird deren Räumlichkeit betont, da das Licht natürlich mehr oder weniger Schatten wirft, wodurch Strukturen und Konturen deutlich betont werden. So wirken beispielsweise die beiden vom Motiv sehr ähnlichen Aufnahmen des Ruhrtals durch die verschiedenen Lichtsituationen sehr unterschiedlich. Eine besondere Form des Seitenlichts kommt in Form des Streiflichts vor. Streiflicht ist Licht, das von der Seite auf eine Fläche einfällt. Es kann diffuses Licht sein oder ein scharfer Strahl, der einen Schlagschatten erzeugt. Bei tiefstehender Sonne trifft das Licht in einem flachen Winkel auf die Oberfläche, so dass selbst kleinste Unebenheiten Schatten werfen. Dadurch wird nicht nur die Struktur der Oberfläche deutlich, sondern das Bild erhält auch Tiefe und wirkt dadurch interessanter. Wie bereits zuvor beschrieben, ist die Möglichkeit, auf Streiflicht zu setzen, zeitlich sehr begrenzt, was bei der Planung berücksichtigt werden muss. Wenn sich die Lichtquelle hinter dem zu fotografierenden Motiv befindet und das Licht deshalb mehr oder weniger direkt in die Kamera scheint, spricht man von Gegenlicht. Hier scheiden sich die Geister. Viele Fotografen vermeiden diese Situation, andere wiederum sind von den gestalterischen Möglichkeiten begeistert. Richtig eingesetzt, schafft das Gegenlicht eine dramatische und spannende Bildstimmung, wobei es abzuwägen gilt, ob man das Motiv als Silhouette abbildet oder es doch lieber angemessen ausgeleuchtet vor dem hellen Hintergrund darstellt. Wie auch in anderen Fällen hilft eine Belichtungsreihe. Verzichtet man bewusst auf Zwischentöne und wird das Motiv auf seine reine Form reduziert dargestellt, spricht man von Fotografik. Meistens wählt man dazu reines Schwarz-Weiß. Durch den Verzicht auf Zwischentöne sind solche Fotografiken der Rubrik der abstrakten Fotografie zuzuordnen. (vgl. auch Kalenderblätter Juli und Dezember)

Blick auf die Ruhr; Bildautor: Christian Wölk

Hammerteich; Bildautor: Hans Marx

Blick auf die Ruhr; Bildautor: Peter Lück

Wolkenwanderer; Bildautor: Roland Schneider

Übrigens: Bei Fotos und Bildtipps hat uns der Fotoclub ObjectivArt’96 Witten/Herdecke e.V. unterstützt.

Wie Sie ganz einfach eine Spardose selber machen können? Achtung, jetzt wird’s kreativ!

Heutzutage gibt es so gut wie nichts, das wir nicht kaufen können. Dabei hilft auch das Internet. Hier finden sich unzählige Online-Händler. Und die verkaufen fast alles, was das Herz begehrt. Keine Frage: Das ist wahnsinnig praktisch. Aber etwas, das Sie sich einfach besorgen können, entdecken auch andere ganz schnell. Wer etwas Einzigartiges sein Eigen nennen will, sucht lange. Oder macht etwas selber.

Basteln war gestern – jetzt kommt Upcycling
Der Trend geht schon eine ganze Weile zum sogenannten DIY. DIY? Das ist die Abkürzung für Do It Yourself, also „Mach es selber“. Egal, ob Schmuck, Vasen, Lampen, Uhren oder sogar Garderoben und Sofas: Die vielen Selbermacher haben den Dreh raus. Und sie zeigen, was sie können: Die individuellen Meisterwerke der DIY-Bewegung gibt es mittlerweile nicht nur auf Blogs im Internet, sondern auch in vielen Magazinen oder im TV zu sehen. Ein Bereich des DIY hat in den vergangenen Jahren besonders viel Aufmerksamkeit bekommen: das Upcycling. Das Wort erinnert Sie an Recycling? Dann sind Sie auf der richtigen Spur. Upcycler verwerten Altes wieder, um daraus etwas Neues zu machen. Mehr noch. Sie werten das auf, was in seiner bisherigen Form nutzlos schien. Beliebt ist diese neue Form des Bastelns aus mehreren Gründen. Zum einen steht das Wiederverwenden im Mittelpunkt. Wer nicht neu kauft, spart Geld und Rohstoffe. Außerdem produziert er weniger Müll und sammelt damit ganz nebenbei Fleißbienchen beim Schutz der Umwelt. Auf der anderen Seite steht das kreative Austoben, denn der Fantasie sind beim Upcycling keine Grenzen gesetzt. Lampen aus alten Hüten oder Schneebesen, Wandregale aus löchrigen Eimern oder Sitzsäcke aus Autoreifen: Alles ist möglich.

Upcyclen Sie eine Spardose
Aber jetzt ran an den Speck! Was haben Sie noch zu Hause, das sich für eine Spardose eignet? Halten Sie zunächst Ausschau nach einem Gefäß. Dafür können Sie gut alte Gläser, aber auch leere Shampoo- oder PET-Flaschen verwenden. Alles, was Sie finden, kann hilfreich sein.
Sie möchten direkt loslegen? Dann nutzen Sie zwei die Anleitungen anbei. Basteln Sie ein cooles Sparschwein oder ein ausgefallenes Motto-Sparglas.

DIY: das coole Sparschwein

So soll´s mal aussehen: Unser DIY-Sparschwein! Also: Ran an den Speck!

Die Materialien: 1 PET-Flasche, 1 Sprühfarbe (Farbe nach Wunsch), Tonkarton, 4 Deckel einer PET-Flasche, 2 Augen aus dem Bastelbedarf, Heißklebepistole, 1 schwarzer Edding, 1 Cutter

Schritt 1: Das Schwein muss stehen. Befestigen Sie die vier Plastikdeckel an einer Seite der Flasche, so dass Ihr Schwein stehen kann.

Schritt 2: Jetzt wird’s bunt. Besprühen Sie die gesamte Flasche mitsamt der Füße in der von Ihnen ausgesuchten Farbe.

Schritt 3: Der Schlitz. Schneiden Sie auf der Oberseite einen ausreichend großen Schlitz in die Flasche. Achtung: Das Material ist sehr weich. Passen Sie also auf, nicht abzurutschen.

Schritt 4: Geben Sie dem Schwein ein Gesicht. Nehmen Sie erneut sie Klebepistole zur Hand und befestigen die Augen.

Malen Sie mit dem Edding Nasenlöcher.

Kleben Sie die Ohren und den Schwanz an. Diese sollten Sie zuvor aus dem Pappkarton ausgeschnitten haben.

Fertig ist das Sparschwein.

DIY: das Motto-Sparglas

Die Materialien: 1 Einmachglas alternativ: altes Marmeladen- oder Nutella-Glas, Heißklebepistole, 1 Sprühfarbe (Farbe nach Wunsch), Klebefolie-Buchstaben alternativ: schneiden Sie die gewünschten Buchstaben aus, alte Spielfiguren, Schmirgelpapier

Schritt 1: Erst mal vorbereiten. Bereiten Sie den Deckel Ihres Glases vor. Rauen Sie die Oberfläche an.

Schritt 2: Wofür sparen Sie? Sie legen Geld zurück, um davon eine Reise nach Paris zu bezahlen? Kleben Sie mit der Heißklebepistole einen Miniatur-Eiffelturm auf den Deckel des Glases.

Schritt 3: Beschriften Sie das Glas. Nutzen Sie die Buchstaben, um Ihr Glas zu beschriften.

Kleben Sie die richtige Abfolge auf das Glas und sprühen drauf los. Dabei kann ruhig ein bisschen Farbe daneben gehen.

Schritt 4: Auch der Deckel soll bunt sein. Sprühen Sie anschließend ebenfalls den Deckel mitsamt der aufgeklebten Figur an

Schritt 5: Lassen Sie alles trocknen und schrauben dann den Deckel auf das Glas. Fertig!

Wenn es um das Thema Geld geht, sind Eltern in der Verantwortung. Sie leben ihren Kindern den Umgang damit vor, sie bringen ihnen bei, wie Sparen funktioniert. Auf diese Dinge sollten Eltern achten:

1. Komm‘, wir sprechen über Geld.

Moment mal, über Geld sprechen? Soll man das denn überhaupt? „Über Geld spricht man nicht!“, heißt es schließlich. Die Deutschen tun sich tatsächlich schwer damit. Gerade, wenn es um die Kleinen und ihr Verhältnis zum Geld geht, sollten wir jedoch alle öfter den Mund aufmachen. Kinder müssen verstehen, dass sich Scheine und Münzen nicht von alleine vermehren. Nur so erkennen sie, dass man damit sorgsam umgehen muss. Was also tun? Integrieren Sie das Thema Geld sinnvoll in Ihren Alltag. Nehmen Sie Ihr Kind zum Beispiel mit zum Einkaufen. Zeigen Sie ihm, dass es günstige und teure Produkte gibt – vergleichen Sie gemeinsam. Besprechen Sie nach dem Einkauf, wie viel Geld Sie bezahlt haben. Das gleiche sollten Sie tun, wenn Sie einen neuen Fernseher kaufen, ein Auto finanzieren oder in den Urlaub fahren möchten. Nichts ist umsonst. Wenn man Kindern das erklärt, verstehen sie das gut. Lassen Sie sie zum Beispiel kleine Jobs im Haushalt machen, für die sie Geld bekommen. So wird der Zusammenhang zwischen Geld und Arbeit deutlich. Zeigen Sie Ihren Kindern auch, wie Sie Ihr Geld verwalten oder wie Sie sparen. Je mehr Sie Ihrem Kind über das Thema Finanzen mitgeben, desto besser.
Erzählen Sie Ihrem Nachwuchs ruhig auch, wenn es bei Ihnen mal knapp wird. Achtung: Angst machen sollten Sie Ihrem Sprössling natürlich nicht. Sprechen Sie finanzielle Probleme an, aber mit Fingerspitzengefühl.

2. Taschengeld? Na klar, aber dafür gibt es Regeln.

Klappt es mit der Theorie, darf die Praxis nicht fehlen. Deshalb ist es wichtig, dass Ihr Kind regelmäßig Taschengeld bekommt – und das circa ab dem sechsten Lebensjahr. Nur so lernt es nachhaltig mit Geld umzugehen.
Geben Sie ihm auch ein paar Regeln mit auf den Weg. Dann wird es schon bald Taschengeldprofi sein: – Es gibt keinen Kredit. Ist das Geld alle, ist das Geld alle. Einen Kredit, den Ihr Kind zurückzahlen kann, gibt es nicht. Es muss warten, bis Sie das nächste Taschengeld zahlen. Dann kann es erneut Geld ausgeben. – Es gibt keinen Vorschuss. Es gilt das gleiche Prinzip wie beim Kredit: Hat Ihr Kind sein Geld ausgegeben, muss es bis zum nächsten Zahltag warten. Es muss lernen, sein Geld einzuteilen oder für größere Wünsche zu sparen. – Es gibt Taschengeld regelmäßig: Egal, ob Ihr Kind eine Fünf geschrieben hat oder ob es frech zum Nachbarn war: Reduzieren Sie nicht sein Taschengeld. Das bleibt, unabhängig vom Verhalten oder der Leistung Ihres Kindes. Ihr Kind soll lernen zu planen.

3. Weißt Du, wie’s um Dein Geld steht?

Ihr Kind hat immer schnell sein gesamtes Geld ausgegeben, obwohl länger kein neues in Sicht ist? Gehen Sie in die Offensive und besprechen Sie dieses Problem. Finden Sie heraus, wofür das meiste Taschengeld draufgeht. Dann können Sie gemeinsam überlegen, ob es Einsparpotentiale gibt.
Wie Sie das machen können? Zeigen Sie Ihrem Sprössling, wie man ein Haushaltsbuch führt. Darin soll er genau notieren, wie viel Geld wohin geflossen ist. Am Wochen- oder Monatsende ziehen Sie dann Bilanz.
Dieser Tipp scheint auf den ersten Blick simpel. Doch haben Sie selber schon mal ein Haushaltsbuch geführt? Erst damit fallen die vielen kleinen Ausgaben auf, die nicht zwingend notwendig sind.
Einen kostenlosen Taschengeldplaner gibt es übrigens beim Beratungsdienst Geld und Haushalt.

4. Für größere Wünsche musst Du sparen.

Auch noch im Erwachsenenalter gibt es immer wieder Dinge, die sich nicht einfach aus der Portokasse bezahlen lassen. Sicher, Sie können zur Not Ihr Konto überziehen oder einen Kredit aufnehmen. Ratsam ist das jedoch nicht in allen Fällen. Drängt eine Anschaffung nicht, oder können Sie den benötigten Betrag innerhalb weniger Wochen oder Monate zusammensparen, empfiehlt es sich abzuwarten.
Auch das muss Ihr Kind lernen. Und nicht nur, weil es keinen Kredit aufnehmen oder sein Konto überziehen kann. Für Ihr Kind ist es wichtig, selber zu erleben, dass nicht alle Wünsche sofort realisierbar sind.
Legen Sie zusammen mit Ihrem Kind eine Wunschliste an und überlegen Sie sich einen Sparplan. Wie viel Geld soll in die Spardose? Soll das Ersparte auf ein Girokonto? Besprechen Sie verschiedene Möglichkeiten. Für Kinder zwischen sechs und elf Jahren gibt es bei Ihrer Sparkasse zum Beispiel ein Konto über den KNAXClub – mit attraktiven Zinsen. Nicht selten ändern sich Wünsche, schon bevor das große Ziel erreicht ist. Auch diese Erkenntnis ist wichtig, um erfolgreich Finanzprofi zu werden. Ein sehnlicher Wunsch von heute ist eine Woche später oft schon nicht mehr so wichtig. Die Lektion: Größere Anschaffungen sollte man immer überdenken.

5. Vom Taschengeld zum Budgetgeld

Je älter Ihr Kind wird, desto eigenständiger soll es mit seinem Geld umgehen. Hat Ihr Kind seine Ausgaben gut im Blick und schafft es immer wieder etwas zu sparen, sollten Sie daher einen Schritt weiter gehen. Neben dem Taschengeld, das Ihr Kind für all die schönen Dinge des Lebens ausgeben darf, erhält es dann einen weiteren festen Betrag. Ab 14 Jahren können Sie das ganz einfach auf ein eigenes Girokonto überweisen. Ihr Kind bezahlt damit dann die notwendigen Dinge, die zu seinem Alltag gehören. Sie können Schritt für Schritt damit anfangen. Ein Anfang wäre zum Beispiel, dass Ihr Kind vom weiteren Geld seine Kleidung selber kauft. Später kommen dann Schulmaterial, Kosmetik- oder Hygieneartikel oder auch die Reparatur des Fahrrads hinzu. Was wichtig ist und bleibt: Ihr Kind entscheidet, was es kauft und wie viel es für welchen Posten ausgibt. Dieses Budgetgeld ist eine gute Vorbereitung für das Leben, das Ihren Sprössling erwartet, nachdem er sein Elternhaus verlassen hat.
Außerdem ist eigenes Geld für Kind auch entspannter für die ganze Familie. Diskussionen um Geld für neue Klamotten oder Aktivitäten mit Freunden fallen so nämlich weg. Als Anhaltspunkt für das Budgetgeld gibt der Beratungsdienst Geld und Haushalt diese Hinweise.

Quelle: DSV Gruppe

Beim „Crazy Pics“-Fotoworkshop des S-Clubs Witten auf der Zeche „Nachtigall“ hieß es:
Kameras raus und rein ins tolle Foto-Abenteuer. An diesem Tag gab´s viele tolle Tipps und Tricks in Sachen Fotografie. Die gesammelten Werke des „Crazy Pics“-Workshops können demnächst auch in der Sparkasse Witten in einer S-Club Ausstellung bewundert werden. Übrigens: Der S-Club ist der Club für junge Kunden der Sparkasse Witten von 13 – 17 Jahren. Einfach in die nächste Sparkassengeschäftsstelle kommen und kostenlos Mitglied werden!